Все о кредитах!

РЕВОЛЬВЕРНЫЙ КРЕДИТ. Револьверная - это чисто кредитная банковская карта. Собственные средства на ней размещать нельзя, можно только пользоваться банковскими деньгами в пределах установленного лимита. Вы кредитом пользуетесь, погашаете, после чего кредитный лимит на карте полностью восстанавливается. И так до бесконечности, пока не закончится срок действия карты. Срок действия платиновой карты банка «Тинькофф. Кредитные системы» 2 года. Обслуживание годовое- 580 рублей. Совмещенные - это обычные дебетовые карточки (на которых размещаются собственные средства клиента) с возможностью кредитования. Банк определяет человеку кредитный лимит, и он может при необходимости "залезать в карман" к банку, получая при этом нулевой кредит на определенный срок. Такие карты более экономичны, поскольку замещают сразу две карты, обыкновенную дебетовую и револьверную, да еще обеспечивают нулевой кредит.

Ценовая  политика.  Самые дешевые кредитные карты с grace period - электронные. Однако сейчас их на рынке практически нет. Такую Visa Electron со стоимостью годового обслуживания $5 эмитирует Банк Москвы. За $15 ее можно получить в РБР. И бесплатно выдаст MasterCard Electronic МКБ. В основном нулевой кредит предлагается по картам более "высокой" категории и соответственной стоимости (в среднем $25-35). Хотя есть и исключения. Например, Москомприватбанк классическую Visa с нулевым периодом кредитования выдает бесплатно. Однако у этой бесплатности есть подводные камни - высокая оплата за кредит вне льготного периода (3% в месяц). Еще один минус карт с grace period - высокая стоимость обналичивания. Банкиры, как правило, взимают за получение денег с таких карт 3% (дороже - 4% - у ВТБ 24). Подводный мир Самый продолжительный льготный период кредитования - у Альфа-банка. Он действует с момента покупки в течение 60 дней. Такой же принцип отсчета - в Импэксбанке (нулевой кредит на 15-50 дней с момента покупки), в РБР и Москомприватбанке (до 30 дней). Нулевой период кредитования карт Ситибанка и Райффайзенбанка привязан к дате формирования выписки. Официально grace period - до 50 дней. На деле он может быть короче. К примеру, вы расплачиваетесь картой 18 марта, а 20-го у вас формирование выписки. После чего вы обязаны погасить кредит за 20 дней. В результате "нулевой" кредит вы получаете на 23 дня. А максимальный grace period будет только для покупок, совершенных сразу после дня формирования выписки, в нашем случае - 21-го числа каждого месяца. В ВТБ 24, Банке Москвы, МКБ и "Авангарде" в конце каждого месяца формируется задолженность, которую необходимо погасить до 20 числа следующего месяца (в ПСБ - до 15 числа). В этом случае человек получает нулевой кредит на 50 дней для покупок в начале месяца и всего на 20 дней - если расплачивается картой, скажем, 31 октября. Полезные советы "При выборе кредитной карты следует внимательно изучить тарифы на обслуживание таких карт, и в первую очередь на уровень процентных ставок по кредиту. Их величина на рынке колеблется в коридоре от 20 до 24% годовых в валюте, и от 24 до 28% годовых в рублях, - подсказывает начальник управления потребительского кредитования МКБ Татьяна Дворецкая. - Уточните, сколько будет стоить годовое обслуживание карты, какой кредитный лимит и на какой срок может предоставить банк. Узнайте подробнее о сервисах, связанных с информированием о минимальном и полном платежах, об операциях, совершаемых по счету, и т.д. Это, казалось бы, мелочь, но данная услуга позволяет экономить время при погашении задолженности, контролировать операции, обезопасить себя от несанкционированного использования карты". Дмитрий Солодов, начальник управления розничного кредитования Банка Москвы советует узнать о схеме применения льготного периода, поскольку "существуют банки, где при обналичивании кредитной карты через банкомат grace period не действует". Также важный момент - это условия погашения кредита, способы погашения и возможные комиссии, наличие разветвленной сети точек погашения. Например, в ММБ задолженность по кредитной карте можно погасить не только наличными в отделении банка, но и через банкоматы с функцией приема наличных (cash-in), через систему интернет-банкинга, путем перечисления средств с любого счета в ММБ или переводом из другого банка. Наиболее удобно погашать задолженность через интернет.

Голая правда о "льготном периоде." В этом году соревнование среди всех видов займов с большим отрывом выиграли кредитные карты. По темпам наращивания объемов они намного опередили автокредиты, ипотеку и другие виды кредитования. Уйти в отрыв кредиткам помогла массовая эмиссия карт с нулевым периодом кредитования, которые сейчас в особой чести и у банков, и у населения. И если вы пока еще ничего не знаете о картах с grace period, то советуем познакомиться с ними поближе. Итак, карты с льготным периодом кредитования, или, как их еще называют, карты с grace period, позволяют бесплатно пользоваться банковским кредитом обычно до полутора месяцев. Схема такая. Вы пользуетесь картой, и у вас установлен час "икс", когда свою задолженность вы должны погасить. Если погашаете, банк за пользование кредитом денег не берет, кредит возобновляется, и опять в течение льготного периода он бесплатный. Если заплатить не успеваете, банк начинает начислять проценты. В этом случае клиент обязан до указанного срока погасить, как правило, не менее 10% задолженности плюс проценты. Банк ТКС ,только 5%. Карты с grace period различаются по нескольким основным параметрам. По типу они бывают револьверные и совмещенные (овердрафтные). По категории выделяют электронные, классические, золотые, платиновые (разным категориям соответствуют разные стоимости выпуска и обслуживания). Кроме того, карты различаются по продолжительности нулевого периода кредитования (и с какого момента банк начинает его отсчет), по процентной ставке после льготного периода кредитования и, наконец, по комиссии за обналичивание.

Кредитный лимит "Получить кредитную карту несложно. Для начала следует заполнить заявление на нашем интернет-сайте или в любом отделении, - рассказывает директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. - При запросе суммы овердрафта в размере до 50 000 руб. или $2000 (евро) достаточно предоставить в банк паспорт и, например, водительское удостоверение. Срок оформления карты не превышает пяти дней. Чаще всего это три дня". Для получения кредитной карты необходимо зарабатывать не менее 15 тыс. рублей. Это требование ММБ. А, к примеру, ВТБ 24 требует минимального ежемесячного дохода в $350. "Требования к клиентам минимальны: российское гражданство, возраст от 21 до 60 лет, трудовой стаж не менее года, наличие постоянной регистрации на территории региона", - перечисляет начальник управления развития бизнеса и поддержки продаж ВТБ 24 Мария Зенина. От дохода заемщика зависит и кредитный лимит. "На данный момент максимальный размер кредитного лимита может быть установлен в пределах трех среднемесячных доходов клиента, - рассказывает Татьяна Дворецкая из МКБ. - По истечении шести месяцев клиент имеет право увеличить размер лимита". Особые условия Многие банки практикуют особые условия выдачи кредитных карт. "При перевыпуске карт клиенты могут совсем не платить за годовое обслуживание, если в предыдущий год они активно пользовались картой, - отмечает зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов. - Это правило действует для держателей карт Gold при покупках по карте в среднем на сумму $800 в месяц, для держателей карт Standard/Classic - $300 в месяц. Те же, кто менее активно пользовался картой, платят существенно меньше. Скидка составляет 60-80% в зависимости от типа карты". В Импэксбанке существует программа "Верные друзья", которая позволяет предоставить клиенту кредитную карту по упрощенной схеме без справок о доходе и т.п. на основе истории транзакций по картам банка. "Кредитные карты являются для нас стратегически важным розничным продуктом, и мы постоянно работаем над тем, чтобы сделать его максимально привлекательным для наших клиентов", - признается генеральный управляющий по розничным услугам и продуктам ММБ Алексей Аксенов. Богатые тоже платят По наблюдениям банкиров поведение людей меняется в зависимости от их опыта пользования кредитной картой. "Только став владельцем кредитной карты, люди, как правило, хотят попробовать, что такое льготный период, и стараются уложиться в него, чтобы не платить процентов по кредиту. - Далее они начинают пробовать не укладываться в льготный период и платить проценты за пользование кредитом. При этом они видят, что плата за использование кредитного лимита небольшая, и это обстоятельство подстегивает владельцев кредитных карт еще активнее пользоваться кредитными средствами. Если же говорить о цифрах, то у нас более трети клиентов не погашают кредиты в течение льготного периода, причем число таких клиентов растет". Интересно, что богатые клиенты более дисциплинированны и не забывают, что копейка рубль бережет. Вот какую статистику приводит зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина по картам Diners Club, ориентированным на обеспеченных клиентов - успешных менеджеров и бизнесменов, умеющих планировать свое время и свои расходы. "Большая часть заемщиков погашает задолженность в течение льготного периода, а если они и не успевают, срок пользования кредитом, как правило, не превышает нескольких дней, - рассказывает она. - Что же касается изменений в поведении держателей, стоит отметить возросший уровень дисциплины - даже клиенты, впервые получающие карту со льготным периодом, не забывают получать выписки и своевременно погашать задолженность".

Сколько всего нужно иметь карт и каких? Павел Иванов, вице-президент Первого республиканского банка: У большинства москвичей, работающих на больших и средних предприятиях, имеется так называемая "зарплатная" карточка, с которой они снимают в банкоматах месячное жалованье и нечастые премии. Если бюджет семьи позволяет делать покупки только на продуктовых и вещевых рынках, мысль приобрести какую-нибудь дополнительную карту, да еще за деньги, вряд ли придет в голову держателю такой карточки. Если же хотя бы пару раз в месяц вы ходите в приличные магазины или кафе, пользуетесь мобильным телефоном и интернетом, а мечта провести отпуск за пределами страны не кажется вам недостижимой - самое время задуматься об улучшении "интерьера" вашего кошелька. Хорошо бы при этом обойтись одной универсальной картой - и места меньше занимает, и ПИН-код только один надо запоминать, да и возни с оформлением и пополнением немного. К сожалению, как всегда в жизни, универсальный инструмент чаще всего полезен в той же степени, как рекламируемые лекарства от всех болезней. Поэтому мы советуем подумать об описываемом ниже "джентльменском наборе". Зарплатная карта, выдаваемая на предприятиях бесплатно, чаще всего относится к категории электронных карт. В некоторых магазинах нашей страны и в большинстве зарубежных у вас могут отказаться ее принять и уж точно не примут в гостиницах и пунктах проката автомобилей. Поэтому имеет смысл дополнить ее карточкой "постоянных расходов", относящейся к категории классических (массовых) карт VISA и MasterCard. В  республиканском банке легко можно оформить к такой карте так называемый "овердрафт" - кредитную линию, которая поможет вам грамотно распределить свои финансовые ресурсы. Ни для кого не секрет, что необходимость некоторых трат возникает совершенно неожиданно - жизнь есть жизнь. Для таких случаев вам и пригодится овердрафт. Экономически грамотным решением будет держать ваши основные средства на сберегательном счете с возможностью довнесения средств. С помощью подобного вклада "Оптимальный", открытого в нашем банке, легко и выгодно копить средства на покупку автомобиля или квартиры, не лишаясь при этом возможности пополнять "расходный" карточный счет. Если вы хотите полной финансовой независимости и ограничения, налагаемые договором срочного вклада, вас тяготят подсознательным чувством ограничения личной свободы, - вам прямая дорога в один из офисов Первого республиканского банка за картой "Доходная". На остаток средств, хранящихся на этой карте, начисляется до семи процентов годовых! ( В ЭДЕЛЬСТАР - 36% ГОДОВЫХ!  ПРОГРАММА  ЕВРОКАПИТАЛ! )  И при этом воспользоваться заработанными в поте лица "кровными" вы можете в любой момент и в полном размере. Для многочисленной категории людей, не представляющих жизни без интернета, настоятельно рекомендуем открыть дополнительную карту - специально для оплаты товаров и услуг во "всемирной паутине", где водятся самые разнообразные пауки-жулики. В банке вам подскажут, как проще и безопаснее всего открыть и пополнять подобную "сетевую" карточку.

Почему кредит на "пластике" удобнее наличного. Пластиковые карты стали частью нашей жизни, а банкоматы - частью городского пейзажа. От общего количества эмитированных "пластиков" 10% составляют кредитки, хотя еще год назад их было не больше 1%. Россияне получили взаймы от финансистов уже более 150 миллиардов рублей через кредитки. Специалисты уверены, что с каждым годом доля кредитов по "пластикам" будет только расти. Чем же отличается этот вид кредитов от других? Электронный кошелек становится все популярнее . То, что электронные деньги удобнее наличных, россияне поняли уже давно. По статистике, пластиковые карты есть практически у каждого третьего россиянина. Одно  дело, что большинство из этих карт дебетовые, то есть те, на которых хранятся ваши личные средства, куда работодатель перечисляет заработную плату. Другое дело - кредитка, на ней лежат деньги, которые вам одолжил банк. "Можно выделить три основных отличия кредитной карты: -держатель карты может воспользоваться кредитом в любое время и в любом объеме; -после каждого погашения кредит автоматически возобновляется; -существует льготный период кредитования", Если вы получаете обычный кредит, платить проценты нужно будет с того самого дня, когда эти деньги вы получили в кассе. И не важно, успели вы их потратить или нет, процент будет взиматься со всей суммы займа. С кредиткой все наоборот. Получили на руки "пластик" с заемными средствами и можете хоть забыть о них. Счетчик процентов включится лишь тогда, когда вы начнете расходовать занятые у банка деньги: сделаете какую-либо покупку или снимете деньги в банкомате. Но и в этом случае проценты начисляются только на использованную сумму . Беспроцентный заем . Кредитки удобны, если у вас временные проблемы с деньгами, но вы знаете, что скоро сможете вернуть долг. В этом случае есть возможность не платить проценты. "Оформив кредитную карту, клиент получает возможность воспользоваться льготным периодом кредитования или так называемым grace period, -Продолжительность льготного периода, как правило, составляет 50 дней. В течение указанного времени проценты за использование денежных средств не начисляются, если по истечении данного срока клиент осуществляет погашение долга в полном объеме. Например, 1 марта вы отправляетесь в магазин и покупаете подарок своей любимой к 8 Марта, оплатив покупку кредитной картой. 31 марта вы получаете выписку с указанием вашей задолженности, которую необходимо погасить до 20 апреля 2007 года. В этом случае проценты за пользование кредитной картой не взимаются". Рассчитался с долгом, и средства вернулись. Кредит наличкой - это единовременный заем. Оформил все бумаги, получил деньги в кассе, потратил - и деньги закончились. Если вам необходимо, чтобы свободные деньги были всегда с вами, кредитка - то, что нужно. "Если задолженность по кредиту погашена полностью или частично, то кредитный лимит на карте автоматически восстанавливается на сумму этого погашения,  - То есть кредит по карте является возобновляемым. Если клиенту потребовалось повторно воспользоваться кредитом, ему не нужно обращаться в банк, ждать рассмотрения заявки и оплачивать комиссии за установление кредита".

Жить взаймы не стыдно, а удобно. Банки уже ссудили россиянам более 1,5 триллиона рублей. И каждый месяц объем кредитов населению увеличивается на 5 процентов. Интерес к кредитованию как к чему-то новому потихоньку идет на убыль, - Но объемы этого рынка по-прежнему высоки, а количество игроков в этом сегменте рынка постоянно увеличивается, как и ассортимент предлагаемых кредитных продуктов. Рассчитайте свои финансовые силы. Специалисты уверены, что ничего плохого в потребительском буме нет. Жители развитых стран уже давно живут в долг. Однако проценты по кредитам на Западе значительно ниже, чем у нас. Правда, не все так гладко. Многие россияне, набрав кредитов, просто не рассчитали своих финансовых сил. Ведь долг платежом красен, а банку надо возвращать деньги вовремя, да еще и с процентами. Недавно эксперты начали бить тревогу: невыплаты по займам могут вызвать кризис в банковском секторе. И действительно, по оценкам специалистов, доля «плохих» кредитов в некоторых банках достигает 10 процентов от общего объема выданных населению денег. Но на прошлой неделе появилась и хорошая новость: невыплат по кредитам становится меньше. Хотя просроченная задолженность по займам населению в августе выросла с 43 миллиардов рублей до 45,4 миллиарда рублей, впервые с начала года темпы ее прироста замедлились, а в относительном значении объем просрочки и вовсе сократился. Ситуация, когда человек не может расплатиться с банком, неприятна обеим сторонам. А с учетом того, что в скором времени может быть принят закон о личном банкротстве, последствия невыплат могут быть просто плачевными для граждан. Поэтому лучше с самого начала сделать все, чтобы не попасть в черный список должников. - Вступая в финансовые отношения с кредитной организацией, следует спокойно и вдумчиво рассчитать свои силы: - Из общей суммы семейного или личного ежемесячного дохода надо вычесть обязательные ежемесячные траты - квартплату, транспортные расходы, средние расходы на питание, расходы на образование детей или детский сад и так далее. При расчетах не приукрашивайте картину, не пишите расходы на питание меньше, чем они могут на самом деле быть, и не рассчитывайте на призрачные бонусы, которых может и не быть. Если у вас уже есть обязательства по кредиту, не забудьте и эту сумму вычесть из ежемесячного дохода. Глядя на оставшуюся сумму, вы теперь реально сможете себе представить, какой именно размер ежемесячного платежа вас не разорит.

Не расплатился по кредиту - банкротить будут гуманно. В России могут существенно измениться механизмы банкротства физического лица. Соответствующий законопроект готовит к рассмотрению Минэкономразвития РФ. Долговой ямы и тюрьмы вроде бы не ожидается, но и мало не покажется. Конечно же, возрождение института банкротства граждан напрямую связано с кредитным бумом. В кредит сейчас можно купить практически что угодно - от дешевых пылесосов и мобильников до дорогущих авто и шикарных коттеджей. По официальным данным, доля просроченных кредитов не превышает всего несколько единиц процентов (если точно - около 2,6 процента) общего объема выданных ссуд. Но у некоторых банков доля невозвратов доходит доходит и до 20 процентов. Она маскируется, чтобы не слишком мозолить глаза проверяющим и избежать антирекламы кредитной организации. Ну а что еще могут сделать банкиры? Их метод борьбы с зависшими долгами оказался прост, как и все гениальное: риск невозврата ссуды изначально заложен в отнюдь не маленькие проценты платы за кредит. То есть реально за "плохих" заемщиков расплачиваются вполне добропорядочные. Поэтому, чтобы не останавливать процесс кредитования - ведь это стимул для развития экономики, - в ближайшем будущем ситуация изменится, и в России появятся, как утверждают эксперты, "достаточно жесткие", но при этом "цивилизованные" процедуры выяснения отношений с должниками. Строго говоря, в действующем российском законе "О банкротстве" и сегодня имеется глава 10, посвященная банкротству физического лица. Однако, по словам экспертов, она практически не применяется. Дело в том, что в ней прописаны практически те же процедуры, что и при банкротстве юридического лица: назначение арбитражного управляющего, формирование конкурсной массы, сбор требований кредиторов. Когда в США или Западной Европе объявляют банкротом миллионера, это может сработать. Но попробуй найди арбитражного управляющего для обанкротившегося гражданина, который задолжал за мебельный гарнитур. Сумма вознаграждения управленца прямо связана с суммой активов должника, которые менеджер сумеет разыскать и привлечь в процесс. Так что энтузиазма управляющих ожидать не приходится. В результате сегодня к должникам банков применяются механизмы исполнительного производства. Кредитор вчиняет своему должнику судебный иск и по решению суда взыскивает с него деньги. При недостатке у должника средств судебные приставы арестовывают его имущество, которое идет с молотка на специальных торгах, а вырученные деньги (разумеется, за вычетом судебных издержек) передаются кредитору в счет долга. Механизм вроде понятен и достаточно прост. Однако в нем обнаруживается множество подводных камней. Во-первых, должник может иметь и не одну задолженность. Но шансы на удовлетворение претензии имеет лишь тот кредитор, который первым обратился в суд. На остальных средств просто не хватит. Во-вторых, недобросовестный заемщик имеет возможность прикинуться голодранцем, у которого из имущества - старая кровать и тумбочка, а все остальное он якобы "проел". Прием достаточно эффективный, потому что в тюрьму за невыплату долга банкам у нас не сажают. Чиновники Минэкономразвития считают, что предлагаемая ими сейчас прозрачная и эффективная процедура взыскания долгов окажется выгодной для всех. Банкам она поможет сократить риски и снизить чрезмерно высокие сегодня процентные ставки по потребительским кредитам. Гражданам облегчит доступ к механизму покупок в кредит в более широком объеме и снизит процент "добросовестного" невозврата за счет снижения стоимости кредитов. В то же время новые правила защищают человека от долговой кабалы - необходимости выплачивать постоянно набегающие на старый долг проценты, штрафы и пени в течение десятков лет. Первым делом существенно упрощается процедура рассмотрения долговых дел в отношении физических лиц. Должник обязан составить план погашения долгов (сроком до пяти лет), в нем фиксируются суммы и периодичность выплат. Больше не требуется арбитражного управляющего, но согласованный с кредиторами план утверждается судом, как и все коррективы, возникающие по мере изменения финансового состояния должника. Таким образом, банк, например, уже не сможет без санкции суда повысить размер выплат должника, если, скажем, тот найдет работу. Если должник окажется заведомо неспособным погасить долги, поправки дают ему возможность начать жизнь с чистого листа. Для этого придется погасить предельно возможную часть долгов за счет продажи всего имущества. При этом по закону все имущественные сделки банкрота за последний год, например переписывание на родственников и друзей квартир, машин, дач, признаются недействительными – это имущество тоже идет на продажу. Когда все, что отыскано, будет продано и выручка разделена между кредиторами, все претензии к банкроту по закону снимаются. С него нельзя будет требовать старых долгов, даже если он вдруг разбогатеет. Возможно ли злоупотребление теми гуманными нормами, которые содержатся в новых поправках? Разумеется. Можно, например, купленную в кредит мебель якобы продать и деньги якобы пропить. А после банкротства вернуть имущество на место. Однако авторы поправок считают, что в этом случае должник должен попасть под уголовное законодательство - как мошенник. Но едва ли не главный эффект новой процедуры - моральное воздействие на банкрота. О том, что в отношении должника открывается дело о банкротстве, будет сообщаться в местных СМИ. После банкротства этому лицу в течение пяти лет будет запрещено занимать должности финансового директора, главного бухгалтера и ряд других. Да и вообще бывшему банкроту трудно будет устроиться на ответственный пост: работодатели наверняка проверят кандидата на предмет банкротств. В прежние времена, когда репутация была дороже денег, многие действительно предпочитали самоубийство как наиболее достойный выход из процедуры банкротства или же брали на себя обязательство даже после формального освобождения от всех долгов добровольно возвращать все, что можно, своим кредиторам. Итак, если правительство одобрит, а Госдума примет предлагаемые поправки в закон "О банкротстве", то замшелый юридический механизм российского долгового производства претерпит многочисленные и достаточно серьезные изменения, которые существенно приблизят его к современному, принятому в цивилизованном мире. Глава Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин заявил, что считает основной целью закона как раз "описание четкой последовательности действий банка по отношению к заемщику, не могущему вернуть долг". За последние 5 лет задолженность по ссудам, предоставленным банками физическим лицам, возросла более чем в 20 раз, достигнув по состоянию на 1 ноября 2006 года 1874,2 миллиарда рублей. По словам президента Ассоциации региональных банков России (АРБ) Анатолия Аксакова, анализ структуры потребительских кредитов и спектр предоставляемых продуктов позволяют утверждать, что этот рынок далек от насыщения, однако уже сегодня перед банками стоит проблема массового невозврата кредитов. Ради сохранения высоких темпов роста объемов кредитов многие из них делают ставку на сокращение времени и издержек, необходимых для предоставления ссуд, и создают себе тем самым дополнительные риски, которые чреваты угрозой банковского кризиса. По мнению АРБ, приоритетными сегодня стали проблемы защиты прав кредитора и заемщика, повышение ответственности граждан за принятые на себя обязательства по возврату кредитов, создание более благоприятной правовой среды для развития инфраструктуры кредитования в России, повышение эффективности залога, совершенствование законодательства о несостоятельности (банкротстве) и целый ряд других мер.

Банки получают половину за счет скрытых комиссий ! Банки перестали стесняться своих прибылей: Русфинанс Банк (дочерний банк Societe General) признался, что почти половину процентного дохода он получил за счет скрытых комиссий. Другие банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, от Русфинанс Банка не отстают. Вероятно, это заставило вчера зампреда банковского комитета Госдумы Анатолия Аксакова заявить, что Россия не должна повторить опыт США по "хищническому кредитованию". В своем в меморандуме, посвященном выпуску рублевых облигаций Русфинанс Банк сообщил структуру своих доходов. Согласно опубликованным данным, комиссии за ведение ссудного счета составили 47% в общем объеме процентных доходов, доля же выплат за пользование собственно заемными средствами по заявленной ставке составила 51%. До этого банк не раскрывал объем "скрытых комиссий" в своих доходах, так как они были полностью включены в состав его процентных доходов. Начальник казначейства Русфинанс Банка Гурам Кудрявцев заявил РБК daily, что по структуре доходов и соотношению комиссионных и процентных доходов "банк находится в тренде рынка потребительского кредитования". Тренд же этот подтверждается консолидированной финансовой отчетностью других кредитных организаций. У "Хоум Кредит энд Финанс Банка" (ХКФ Банк) на комиссионные доходы, полученные от клиентов приходится 42% от объема вознаграждений, а у банка "Русский стандарт" — 59%. В ХКФ Банке корреспонденту РБК daily признались, что структура доходов оказывает определенное влияние на оценку кредитного качества банка. Старший вице-президент банка "Русский стандарт" Леван Золотарев только и заметил, что скрытые комиссии на стоимость привлекаемых средств не влияют. Пока банки сами определяют, в какой степени раскрывать подобную информацию. Но так как с 1 июля по указанию ЦБ большинство банков начнут раскрывать эффективную процентную ставку, таких данных появляется  все больше." "Именно комиссионные доходы и формируют эффективную процентную ставку, которая превышает заявленную ставку по кредиту у многих банков в два и более раза", — отмечает первый зам­пред правления Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов. По его словам, объем комиссий у Русфинанс Банка в 47% — это не предел, у многих банков комиссионное вознаграждение за банковские операции доходит аж до 70%. "Уровень комиссий в объеме вознаграждения в 60%, как у банка "Русский стандарт" — это не предел. Наибольший уровень комиссии в небольших банках, которые замыкают рэнкинги банков, специализирующихся на потребительском кредитовании", — говорит замгендиректора АКГ "Финэкспертиза" Наталья Борзова. При этом она уточняет, что дополнительные комиссии покрывают риски, которые несет банк, выдавая кредиты с минимальным набором документов и без подтверждения доходов. Эксперты отмечают, что данные об уровне комиссионных больше заинтересуют клиентов банка, чем его партнеров. "Мы прямо относим комиссии за ведение ссудного счета к процентным доходам, которые клиенты платят за предоставление заемных средств. По экономическому смыслу они именно таковыми и являются. С 1 июля банки, раскрывающие эффективную ставку по кредиту, перестанут делить эти две статьи доходов", — говорит аналитик рейтингового агентства Standard & Poor’s Евгений Тарзиманов. Однако он признает, что cуществующее выделение скрытых процентов в отдельную статью доходов влияет на "транспарентность банка и репутационную составляющую". Скрытыми комиссиями и процентами, кроме клиентов, интересуются регулирующие и законодательные органы. "Возникла необходимость в принятии закона о банкротстве физических лиц. Однако в ситуации, когда заемщикам не предоставляют информацию об уровне скрытых комиссий и эффективной процентной ставке по кредиту, банкротство гражданина — слишком суровое последствие и кара", — считает первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. Но даже обязанность банков раскрывать эффективную ставку вряд ли полностью исключит высокие комиссии по кредитам. "Уже через год-два в России на рынке кредитования физлиц появятся банковские продукты с высокими процентами и комиссиями, ориентированные на заемщиков с плохими кредитными историями, какие есть и в западных странах", — прогнозирует председатель совета директоров коллекторского агентства Morgan & Stоut Димитриос Сомовидис. Правда, законодатели и тут настроены решительно. "Россия не должна повторить опыт США по хищническому кредитованию", — заявил вчера зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков. Обреченные на невозврат Центральный банк опубликовал статистику по крупнейшим банкам России, связанную с кредитованием населения. Одни цифры радуют: за прошлый год общий объем этих кредитов вырос на 70% и составил 1,7 трлн. рублей. Однако другие данные настораживают: удельный вес задолженности граждан в кредитном портфеле 30 крупнейших банков вырос втрое - до 33 млрд. рублей. Пока повода для особого беспокойства нет: 33 млрд. рублей - это лишь 1,94% от обязательств населения перед банками. Но есть серьезный повод задуматься. По большому счету невозвраты кредитов - это проблема самих банков. И статистика должна послужить для них наглядным уроком того, что нужно более ответственно подходить к предоставлению кредитов - к оценке самого заемщика, к принятию дополнительных рисков, к формированию резервов... В связи с невозвратами проблема капитализации для коммерческих банков становится все более важной - ведь риски нужно покрывать из прибыли и капитала. Наконец, надо лучше информировать заемщиков о том, какое они возлагают на себя бремя, беря кредиты. При этом не думаю, что для крупных банков рост объемов просрочки - такая уж большая проблема. Ведь у них существует масса возможностей, чтобы нейтрализовать отрицательные последствия невозвратов. С трудом верится в трудности, к примеру, Сбербанка или ВТБ. Не случайно во всем мире кредитованием (ритейлом) занимаются прежде всего крупные банки. И, кстати, процессы консолидации банковского капитала как раз подталкиваются развитием ритейлового направления. Полагаю, что и в России банки мелкие и несостоятельные постепенно будут уходить с рынка розничного кредитования. Потому что ритейловый бизнес - очень дорогое удовольствие. Одно дело дать кредит на 1 млн. рублей, и другое - выдать тысячу кредитов по 10 тысяч рублей. К тому же большие объемы кредитов подразумевают большую отчетность и большую численность персонала. На Западе дела с невозвратами обстоят не лучше, чем у нас: периодически и страны с развитой экономикой сотрясают подобные проблемы. К примеру, в США многие банки кредитовали покупку квартир - ипотеку. Но в конце 80-х годов недвижимость вдруг резко упала в цене, и начался банковский кризис. Только чистые потери банков составили 150 млрд. долларов. Из кризиса помогла выйти поддержка Федеральной резервной системы - в банковскую систему попросту вливали деньги, иначе ее было не спасти. В 90-е годы имел место мощнейший финансовый кризис в Финляндии: там после резкого падения цен на недвижимость остановилась вся банковская система. При этом надо понимать, что на Западе совершенно другая психология жизни: там, чтобы "встать на ноги", люди первым делом начинают брать кредиты и работать на их погашение. Молодой человек, кроме того что платит страховку и оплачивает свою учебу, берет кредит на покупку квартиры, чтобы годам к пятидесяти быть собственником жилья и ни о чем не думать. Также в кредит он покупает машину, холодильник: Там весь образ жизни построен так, что жизнь взаймы - это единственный способ жить достойно. А для этого надо работать. Теперь представьте себе, что такой человек вдруг теряет работу или меняются условия на рынке труда и наступает массовая безработица. Это значит, что потенциально процент невозврата может увеличиться. Думаю, что в России перспектива в отношении невозвращенных кредитов зависит от того, какие выводы сделают для себя банки и какую политику будет проводить Центробанк. Видя рост величины проблемных кредитов, ЦБ может ужесточить требования к классификации кредитов и к размерам создаваемых под них резервов. Это заставит банки проводить более взвешенную кредитную политику, и потому объем потенциальных невозвратов будет уменьшаться. Можно ожидать, что и население будет более осторожно прибегать к заимствованиям в коммерческих банках. Это связано с тем, что с 1 июня банки будут обязаны раскрывать информацию об эффективных процентных ставках, которые могут существенно отличаться от тех процентных ставок, которые объявляют коммерческие банки в своей рекламе. И в этих условиях население трижды подумает над тем, брать кредит по эффективной- (то есть реальной, с учетом всех затрат) процентной ставке или не брать. Сравнительно недавно Всемирный банк проводил исследование, которое привело к следующему выводу: в любой стране в условиях экономического роста происходит рост кредитов населению. И во всех странах в случае изменения макроэкономической ситуации возникает проблема невозвратов. Вопрос только в том, насколько эта проблема окажется серьезной, глубокой и продолжительной. Полагаю, что в целом для нашей страны невозвраты еще будут оставаться проблемой, но в разумных пределах.

Романы с банком заканчиваются не только финансовыми разочарованиями, но и жизненными крахами. Весь мир живет в кредит. Вечно стесненным в средствах россиянам оставалось только завидовать такому счастью. Но теперь и у нас - все как у людей. Деньги предлагают "почти даром" и даже навязывают, как фрукты на базаре: "Бери сколько нужно", "Получи и трать в 4 раза больше". Обыденное дело. По данным Romir monitorig, за последний год каждый четвертый россиянин воспользовался потребительским кредитом. Бум займов приходится на предпраздничные дни, когда торговые сети устраивают распродажи, а банки, не отходя от кассы, предлагают "безумно дешевые" и "беспроцентные" ссуды. Впрочем, у банков занимают не только по праздникам. "Жить на чужие" становится делом привычным и обыденным. Почти таким же, как у молодого папаши из телерекламы, который подсел на кредит по карте "Мастер-кард" в ожидании наследника. Зачарованные легкостью, с которой можно решить материальные проблемы, люди отказываются думать о том, что долги и проценты придется отдавать, и это наверняка будет не так приятно, как тратить. Голая правда. Кредитный роман Кирилла Сергеевича Кочурина из подмосковного Раменского сейчас рассматривает районный суд. На заседания он приходит в спортивном костюме старшего сына Игоря, кроссовки одалживает младший сын Никита. По завершении процедуры отца сопровождают до квартиры, раздевают и сажают под замок. Других мер, чтобы оградить Кирилла Сергеевича от новых займов, у семьи нет. Он уже и так должен около двух миллионов рублей. - Не думал, что наша семья окажется в такой ситуации, - рассказывает Игорь. - С кредитами никогда не связывались. Если что-то нужно - копили. За один раз все пошло под откос. Пятидесятисемилетнего Кирилла Сергеевича бес попутал на автокредите. Поехал покупать "Жигули", причем на свои - денег хватало, а приехал на "Опеле". Ахнувшим сыновьям объяснил, что в автосалоне проходила рекламная акция, участники получали скидку и льготный кредит - надо быть дураком, чтобы не воспользоваться халявой. Впоследствии выяснилось, что халявой там и не пахло: рассрочка на пять лет с ежемесячной выплатой 630 долларов плюс проценты по кредиту, страховка, обслуживание банковского счета увеличили стоимость машины вдвое. При хорошем доходе, может быть, и не так страшно, но Кочурин-старший получал на автомойке всего 500 долларов. Как ему вообще удалось повесить на себя явно неподъемный кредит? - Ну, приврал немножко, - смущенно говорит Кирилл Сергеевич, натягивая на голые коленки майку. - Они же справку из бухгалтерии не спрашивали. Подал паспорт, права - и все. Девушка-менеджер посмотрела на меня - я же прилично был одет, не то, что сейчас, - и говорит: "Ваша платежеспособность сомнений не вызывает". Мне приятно. Эх, думаю, выкручусь, найду вторую работу, зато хоть человеком себя почувствую с такой машиной. Кочурин считает, что если бы не цепь трагических случайностей, он бы выкрутился. Но вторая работа никак не находилась, а через год и с первой уволили. Платить стало нечем, штрафные санкции в банке росли как снежный ком. Чтобы рассчитаться, начал брать новые кредиты - понемножку, по 20 и по 30 тысяч, погашая ими часть старого долга. Просил друзей и знакомых оформить кредитные карты на свое имя, обещая им не задерживать банковские платежи. Ему верили, пока не выяснилось, что людей он подставил. Последнее - свою однокомнатную квартиру Кочурин в один день заложил некой финансовой организации, узнав о ее существовании в газете бесплатных объявлений. Освободить квадратные метры следовало еще в августе. Сыновья обратились в суд. А где искать защиту, если папаша не только повесил на них долги, с которыми не рассчитаться до пенсии, но и лишил квартиры? Шопинг по-нашенски. - Шансов решить дело в пользу наследников практически нет, - признался глава адвокатской компании "Кузнецов и партнеры" Виктор Кузнецов. - Их отец, безусловно, жертва, но в первую очередь - собственных страстей и собственных непродуманных решений. Вряд ли сыновьям от этого легче... По словам Кузнецова, этот случай хотя и вопиющий, но вовсе не единственный. За два последних года в ловушку потребительского кредита сами себя заманили тысячи москвичей и жителей Подмосковья. Мнимая доступность заемных средств сводит людей с ума и толкает на такие поступки, которые они никогда в жизни не совершали. Недавно, например, за помощью к юристам обратилась староста одной из деревень Серпуховского района. Из трехсот жителей сто двадцать, будто соревнуясь друг перед другом, набрали в кредит столько микроволновок, утюгов и чайников, что их хватило бы на всю округу. Промучившись пару месяцев и поняв, что кредит им не под силу, бабушки отправились сдавать имущество назад. Никто его, конечно, не взял. Пришлось организовывать на трассе Москва - Тула придорожную торговлю. Бабки месяц трепались среди машин, чтобы сбыть чайники хотя бы за треть цены. Вы будете смеяться, но часть из них даже после этого умудрилась вляпаться в новую аферу. - Я уже перекрестилась, что все закончилось, - рассказывает неутомимая староста Афанасьева. - Но тут к нам пришли уведомления с предложением активировать кредитные карты. Сроду не знала, что такое возможно - запросто снять наличными до 30 тысяч рублей. На свою голову решила проверить. Сняла в банкомате 500 рублей. Старухам говорю: а вы не смейте, подождем, что будет. Мама родная! Через два месяца чуть не в каждый двор приходят платежки - кто 700 рублей должен, кто 1000. Это уже пени сверх того, что мы понемножечку сняли. Деревня ревет, родня в панике. Из-за долгов пришлось телок порезать. Да еще в банк сколько раз ездила, чтобы забрали у нас эти чертовы карточки и больше ничем не соблазняли. Зато пожили красиво! - иронизирует староста. Лично у нее от романа с банком остался электрический тазик-джакузи за 3800 рублей. Говорит: хорошо! Набегаешься, а потом ноги под фонтан, и все как рукой снимает. С больной головы . Более действенного способа застраховаться от кредитных проблем, чем ноги в таз, у граждан, похоже, нет. Это подтверждают и сами банкиры, с одной стороны, выступающие благодетелями малоимущих заемщиков, а с другой - чуть ли не жертвами их повальной неплатежеспособности. - Объем просроченной задолженности по кредитам за первое полугодие превысил 33 миллиарда рублей, - говорит аналитик кредитного управления Минфина Наталья Скорочкина. - Что это означает для граждан? Банковские ссуды становятся все дороже - добросовестные заемщики платят за тех, кто оказался не в состоянии оплачивать свои долги. Банки, как вы понимаете, - отнюдь не благотворительные организации. Однако эксперты Федеральной антимонопольной службы (ФАС) утверждают, что банкам выгодно иметь должников, ведь за их счет можно списать все: и высокий процент по кредитам, и безумную комиссию за обслуживание, и неадекватные штрафные санкции за просрочку или за досрочное погашение займа. Самое интересное, что эта агрессивная политика не встречает никакого законодательного отпора. Не предусмотрено даже элементарного наказания за недобросовестную банковскую рекламу, которая не только вводит в заблуждение, обещая "бесплатные кредиты", но и доводит до разорения, когда выясняется, что нулевой процент - это полновесные 40, а то и 60% годовых. Объявив войну банковскому обману, ФАС обязал кредитные организации предоставлять клиентам достоверную информацию. Девяносто банков России с этим согласились: они якобы и так ничего не скрывают, просто клиенты не умеют читать или приходят без очков, что не позволяет им разглядеть набранные мелким шрифтом "дополнительные условия кредитования". А в них-то как раз и зарыта тайна "бесплатного сыра". Сделать приятно . В один из московских банков корреспондент "МН" специально явилась с очками, чтобы углядеть, каким подвохом грозит ей участие в новой акции "Получи и трать в четыре раза больше". Чего-то неприятного, набранного мелким шрифтом, не находилось. А крупный сулил вот что: "размер кредитного лимита по картам банка может достигать трех доходов заемщика". В принципе мне хотелось иметь три дохода в месяц вместо одного, но перед глазами маячил образ несчастного должника Кочурина в трусах и майке, который тоже много чего хотел от жизни, но ее остаток, похоже, будет коротать в доме престарелых. - Как можно сравнивать, - возмутилась банковская служащая. - Мужчина прогорел из-за отсутствия денег, а у вас будет своя зарплата и еще три в рамках кредитного лимита. Это такие возможности! Я нудно настаивала, что прежде хочу узнать, хватит ли, например, моей основной зарплаты на покрытие процентов, если я за месяц потрачу три "дополнительных"? - Хватит! - бодро сказала девушка, пощелкав калькулятором. - В крайнем случае рассчитаетесь в следующем месяце и снова получите три наши зарплаты. Не договорились. Честно сказать, с арифметикой я не в ладах, особенно когда не понимаю, на кого она рассчитана. - Как на кого? - удивилась моя собеседница. - На людей с активной жизненной позицией, динамичных, успешных, открытых всему новому. Это типичный портрет клиентов нашего банка. Наверное, тот день был неудачным. Корреспондент "МН" как ни приглядывалась к толпившимся в зале заемщикам, "успешных и динамичных" среди них не углядела. Стояли все больше те, кому, судя по виду, от зарплаты до зарплаты позарез не хватает не то что трех дополнительных доходов, а хотя бы 500 рублей, чтобы продержаться на пельменях. Зато почти все покидали банк счастливыми. Досье МН. Объем выданных в стране потребительских кредитов на сегодняшний день превышает 600 млрд. рублей (5,5% ВВП). Кредитованием охвачено 13% населения. За первое полугодие 2006 г. просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 40%, по пластиковым картам - в два раза. При среднемесячной зарплате в стране в 300 долларов уровень задолженности на душу населения составляет $266. В структуре задолженности по кредитам физических лиц 48,5% приходится на недвижимость, 21,4% - автокредит, 13,1% - бытовая техника. Людмила Бутузова ИД "МОСКОВСКИЕ НОВОСТИ"  КОММЕНТАРИИ: |2007-02-20 17:00:51| ангелина абсолютно полностью согласна с позицией автора статьи и действительно неплохо бы было привлечь к ответственности за недобросовестную рекламу. дело в том, что как правило люди приходят в банк попав в достаточно сложную финансовую ситуацию и на тот момент им важно просто иметь деньги, не очень то задумываясь о нюансах договора с банком. они становятся просто легкой добычей. мне искренне жаль, каждого кто попался на эти ловушки. даже думаю, что не плохо бы создать некий клуб для поддержки советом тем кто попал в беду, потому что они остаются один на один сос своей проблемой. признаться в этом друзьям или родственникам стыдно. |2007-03-13 17:57:46| Игорь Ну...ничего,скоро закон примут и обяжут банки полностью раскрывать процентики свои,посмотрим как они запоют!!! ;-) |2007-03-29 17:05:24| Алексей Придумают новый способ "честного" отъема денег! |2007-04-11 14:37:10| Денис Не совсем понял, кто тут жулик? -Ну, приврал немножко -начал брать новые кредиты -Ему верили, пока не выяснилось, что людей он подставил То есть человек обманул один банк, обманул другие банки, что у него кредита нет, обманул всех друзей. И он жертва произвола? Да к любому договору прикладывается график платежей, тебе его даже заранее всегда напечатают, и надо быть полным дауном, чтобы взять больше, чем можешь выплачивать. |2007-04-13 19:14:38| Helena Частично согласна с мнением Дениса - часто потребители слепы, когда им говорят о возможности получить "сейчас же" деньги, но всеже сокрытие истинной информации сотрудниками банков или их же некомпетентность, а также обманные рекламы банков - навряд ли когда-нибудь будет принят закон о раскрытии всей информации до подписания кредитного договора и о настоящих суммах процентов и т.д., которые на самом деле отдает заемщик банку. Кроме того, банки тогда не смогут более так процветать, по крайней мере в России, им будет не на что даже существовать. Дело не столько в банках - но в менталитете русского человека (и невнимательности:-). |2007-05-05 17:39:47| Людмила Нужно внимательно читать договор при подписании, уточнять и спрашивать все у кредитных работников. Хотя здесь есть свое маленькое "но" - не все кредитные работники скажут реальные условия, многие просто лукавят. Все это зависит от самого сотрудника и от внутренней кредитной стратегии банка.

Инвестиции Финансовые задачи в жизни человека. Задумывались ли вы о том, что в жизни каждого есть ряд обязательных финансовых задач? Например, большинству людей нужно купить жилье, иметь вовремя деньги для образования детей, обеспечить себя пенсионным доходом к зрелому возрасту. Даже одна задача из этого списка – обеспечить себя пенсионным доходом – уже требует для решения очень много денег (экспресс-расчет здесь, настоятельно рекомендую познакомиться), жилье и образование тоже очень дорого стоит. Все финансовые задачи решаются с помощью накопления нужного размера капитала к нужному сроку. Не будет капитала - значит у семьи не будет жилья, у детей образования и пр. Не кажется ли Вам, что при наличии столь важных и сложных финансовых задач нужно уделять серьезное внимание своим личным деньгам? Если Вы задумаетесь о финансовых целях, которые стоят в жизни любого человека, у Вас получится примерно такой список: 1. Обеспечить себя пенсией; 2. Купить жилье для семьи; 3. Оплатить обучение детей; 4. У каждого из нас есть мечта, для реализации которой нужны деньги; 5. дальше каждый наверняка добавит что-то свое. Одного взгляда на этот список достаточно, чтобы понять, что для решения этих задач нужно довольно много денег. Но "довольно много денег" - очень расплывчатая формулировка, а финансы любят точность. Давайте на примере первой задачи - обеспечить себя пенсией посмотрим, насколько тяжела эта задача в финансовом отношении. Сколько денег нужно для ее решения? Представьте себе 30-летнего человека, который поставил перед собой такую задачу - обеспечить себе начиная с 50 лет ежемесячную пенсию в 300 долларов. Как он может быть решена такая задача? Например, так. Человек может к 50 годам накопить определенный капитал, проценты от которого и будут давать ему 300 долларов ежемесячно. Как смотрит на вещи пенсионер? У него нет ни времени, ни желания начинать создавать свой капитал заново, если его капитал по каким-то причинам будет потерян; поэтому пенсионер размести свои деньги надежно - а это означает, что доход от этого капитала будет небольшим. Давайте будем считать, что капитал приносит 5% годовых. Подчеркну: необходимо с сегодняшнего дня, ежемесячно сберегать 300 долларов из своего текущего дохода, и так поступать постоянно на протяжении ближайших 20 лет. Тогда человек сможет решить свою задачу - через 20 лет обеспечить себя очень скромным пенсионным доходом в размере 300 долларов в месяц. Вы понимаете, что это значит? Это значит, что даже если Вы сегодня молоды, Вам уже сейчас нужно задуматься об обеспечении своего будущего; и эта задача - очень нелегкая, поскольку ее решения нужно много денег. Спешу Вас успокоить - приведенный выше грубый расчет для будущего пенсионера неверен, поскольку не учитывает процентный доход, который будет приносить капитал за время его накопления; денег для решения этой задачи потребуется меньше. Но перед вами стоят еще несколько, которые тоже требуют много денег для своего решения. Что это значит? Это значит, что каждый из нас вынужден очень внимательно относиться к своим деньгам, сберегать и инвестировать часть своего дохода для обеспечения своего будущего, планировать достижение своих финансовых целей. Не думаю, что Вы хотели бы в преклонном возрасте жить только лишь на мизерную государственную пенсию. Если нет, то как Вы собираетесь обеспечить себя иным доходом? Согласитесь, нужно принять решение и совершать шаги для его выполнения, иначе у Вас ничего не будет. Образование детям, жилье для семьи - это необходимость, от которой не отвернуться. "Где взять деньги для инвестирования?" потому, что каждый знает из своего жизненного опыта, что все деньги, что мы зарабатываем, нужны нам именно сегодня сегодня; какие могут быть еще накопления? У нас нет возможности их делать! Однако представьте, что Вы сели на поезд Москва-Владивосток. Путь далек - по маршруту поезд идет неделю. Однако если Вы не сойдете с поезда на какой-то промежуточной станции, Вы же обязательно приедете в пункт назначения, верно? Если Вы не делаете никаких накоплений и инвестиций, Вы уже движетесь в этом поезде, а финал невеселый – к Вашему преклонному возрасту у Вас нет ни сил, ни желания работать - и нет накоплений, чтобы обеспечить свои потребности. Так может Вам лучше сойти? А сойти - означает внимательно относиться к своим деньгам и делать определенные накопления и инвестиции, тратя лишь часть из того, что Вы зарабатываете сегодня; оставшаяся часть заработанного идет в сбережения. За счет этих сбережений и может быть накоплен капитал, который нужен для решения Ваших финансовых задач. Сберегать часть заработанного очень важно - не смотря на то, что очень хочется сегодня потратить все имеющиеся деньги. Ведь Вам нужно позаботиться о своем будущем и будущем детей, верно? Все это так; но как же выделять из своего бюджета деньги, чтобы инвестировать их, делать сбережения и создавать свой личный капитал Правило "Заплати сначала себе"как основа создания личного капитала То, что нужно часть заработанного сберегать - каждый человек где-то внутри себя понимает, и многие стремятся это сделать. Но большинство людей совершают грубую ошибку в обращении со своими деньгами, и поэтому они не могут ничего сберечь. Ведь как действует большинство? Люди получают доход, затем платят за квартиру, покупают продукты питания, оплачивают телефон и пр. Они искренне собираются сберечь часть заработанного потом - в конце месяца, когда оплатят все свои необходимые расходы. Но часто в конце месяца в кармане пусто - все деньги уже потрачены. Внимание, ошибка! Ошибка состоит в том, что люди пытаются сберечь часть заработанного потом, в конце месяца. Они намерены заплатить себе - но лишь в последнюю очередь. А как же правильно? Правильно - сберегать часть заработанного в первую очередь, как только Вы получаете доход. Это правило называется правилом "заплати сначала себе". Это очень важное финансовое правило. Оно состоит в том, что Вы заранее определенную часть любого своего дохода – например, 10% сначала сберегаете, и лишь оставшиеся 90% - тратите на текущие нужды. Это правило означает, что первое, что Вы сделаете, получив зарплату, премию, или найдя мятую сотню в старых джинсах – возьмете 10% от полученной суммы, и уберете в сторону (что же делать с этими деньгами - об этом чуть позже). Заплатив себе, следом вы начинаете тратить оставшиеся 90% своего дохода. Правило "заплати сначала себе" – это важнейшее правило обращения с личными деньгами. Вы можете создать личный капитал и тем самым решить стоящие перед Вами задачи только за счет сбережения части вашего текущего дохода – других вариантов чаще всего просто нет. Выполнение правила "заплати сначала себе" обеспечивает Вам ежемесячный денежный поток, который постоянно увеличивает Ваш личный капитал. Месяц за месяцем. Раз за разом. Вы встаете на эскалатор, который ведет вас к благосостоянию. Ваш капитал ежемесячно увеличивается, а Вы неуклонно становитесь состоятельным человеком, накапливая деньги для решения важнейших задач. Правило "заплати сначала себе" имеет обязательную особенность. Его нужно выполнять всегда. Можете ли вы стать Шварцнегером после одного-двух походов в тренажерный зал? Конечно нет, нужны годы тренировок. Если Вы рассчитываете создать личный капитал, наивно думать, что, заплатив себе пару-тройку раз, Вы станете состоятельным человеком. Это означает, что правило "заплати сначала себе" нужно выполнять постоянно. Не смотря на сломанный автомобиль, что скоро в отпуск или Вас лишили премии. ВСЕГДА. Что же делать с деньгами? - Инвестировать их для создания личного капитала Итак, Вы начали платить самому себе. В результате у Вас начинают накапливаться деньги. Не было б проблем, если бы эти деньги предназначались для трат. Но мы не можем их тратить – складывая эти небольшие ежемесячные слагаемые, мы планируем создать личный капитал. Так что же делать с этими деньгами? А вопрос ведь не простой. Держать деньги наличными дома? Крайне плохой вариант по двум причинам. Во-первых, наличные деньги могут украсть, они могут сгореть или сами Вы их можете взять и потратить как-нибудь, поддавшись соблазну. Но хуже всего второе – сбережения будут таять от инфляции. Что такое инвестирование Задумайтесь - а нужны ли нам денежные купюры как таковые – то бишь бумажки с изображением городов и уже умерших людей? Да конечно нет! Нам нужна покупательная способность этих денег – некий объем товаров и услуг, которые мы можем купить на эти деньги, но никак не сами денежные банкноты. Проблема в том, что покупательную способность денег очень сильно уменьшает инфляция. Например, при инфляции в 6% через 30 лет покупательная способность сегодняшней тысячи рублей составит всего около 150 рублей - т.е. в шесть (!) раз меньше! Чтобы было понятно, как действует инфляция, давайте разберем небольшой пример. Предположим, Михаил решил оставить на ближайший год 1000 рублей наличными дома. В момент принятия этого решения инфляция в стране составляла 10%, а буханка хлеба стоила 10 рублей. Это означает, что на 1000 рублей Михаил мог купить 100 буханок хлеба. Прошел год. Инфляция в 10% означает, что за год все товары подорожали в среднем на 10%, а значит буханка хлеба стала стоить 11 рублей. Это означает, что на 1000 рублей Михаил может купить теперь лишь 90 буханок хлеба. В этом то и состоит его потеря. У него в руках та же денежная бумажка, но купить товаров на эти деньги он может уже заметно меньше. Вернемся к главному - каждый вынужден делать сбережения, чтобы обеспечить себя пенсионным доходом; на эти накопления нужно много времени. Что же, смотреть как инфляция превращает деньги в труху? Возникает идея – а нельзя ли так распорядиться деньгами, чтобы защитить то, что мы платим себе, от инфляции? Законсервировать, так сказать, покупательную способность этих денег, чтобы инфляция их не портила? Да это можно, и обязательно нужно сделать. Вернемся к примеру с Михаилом. Если ли бы Михаил год назад не оставил бы деньги наличными дома, а решил разместить свою 1000 рублей на депозите в банке под 12% годовых, через год он получил бы из банка 1120 рублей. И не смотря на то, что хлеб к этому моменту подорожал до 11 рублей за буханку, полученных денег ему хватило бы на покупку уже 101 буханки хлеба. Задержите ваше внимание на этом моменте - это очень важно. Поймите - Михаил так успешно распорядился своими деньгами, что покупательная способность его капитала не только не уменьшилась, но и даже выросла. Достиг он этого за счет помещения своего капитала в специальный финансовый инструмент под названием "банковский депозит". Процедура помещения денег в различные финансовые инструменты и называется инвестированием: Инвестирование – это помещение капитала в различные финансовые инструменты для того, чтобы сохранить и/или увеличить покупательную способность капитала. Например, как и в случае с Михаилом, если Вы кладете деньги на депозит, ставка по которому выше уровня инфляции, то покупательная способность Ваших денег не только не уменьшается со временем, но даже и немного вырастает. Итак, что получается. Вы вынуждены заботится о своем – быть может весьма отдаленном будущем (пример - пенсионный доход). Вариантов сделать это только один – сберегать часть своего текущего дохода и делать накопления из этих средств. Но этого мало – нужно позаботиться о том, чтобы сберечь покупательную способность тех сумм, что Вы платите себе – иначе инфляция за долгий срок накопления капитала обесценит ваши накопления почти до нуля. Защитить капитал от инфляции можно, помещая деньги в различные финансовые инструменты (депозиты, ПИФы и пр.), то есть инвестируя их. Инвестирование очень похоже на ... консервирование огурцов. Если Вы вырастили огурцы, Вам потребуется их законсервировать – иначе их пищевая ценность быстро пропадет, огурцы испортятся. Пищевую ценность огурцов сохраняют, консервируя их банке. Если Вы создаете капитал, Вы вынуждены защищать, "консервировать" покупательную способность вашего капитала – иначе инфляция за долгий срок накопления убьет Ваш капитал. Покупательную способность капитала сохраняют, помещая наличные деньги в различные финансовые инструменты. Инвестирование – это способ сохранения и преумножения Вашего капитала. Итак, вернемся к вопросу, что был задан в начале этой страницы – что же делать с деньгами (теми, что вы платите себе)? Теперь ответ понятен – их нужно инвестировать. По этой причине каждый человек – и Вы тоже (может быть, еще не знаете об этом) – обязательно инвестор. Почему? Да потому что в жизни каждого есть масштабные финансовые задачи, и решаются они только с помощью длительного накопления - а накапливаемый капитал Вам потребуется защитить от действия инфляции, и для этого Вам обязательно потребуется инвестировать ваши деньги Прежде, чем начать инвестировать, выгодно вкладывать деньги - каждому человеку нужно выполнить несколько предварительных условий инвестирования, речь о которых и пойдет на этой странице. 1. Защитите себя. Это очень важно! Работая, сберегая и затем инвестируя часть своего дохода, человек накопит капитал и придет к благосостоянию. Это так, однако есть одно «но». Чтобы этот план был выполнен, человек должен быть в состоянии работать. Дело в том, что в жизни каждого возможен трагический случай, который приведет к тому, что человек не сможет работать. Давайте я скажу иначе. Понимаете ли Вы, что для большинства людей (может быть, и для Вас) единственный актив, который приносит им деньги – это их здоровье и способность работать? От способности работать зависит буквально все в их жизни. Если происходит несчастный случай и трудоспособность навсегда потеряна, не только сразу прекращается всякое инвестирование (ведь инвестировать нечего – дохода-то нет), но человек немедленного оказывается на грани нищеты. Именно поэтому любое инвестирование начинается с защиты. С защиты Вашей жизни и здоровья - того единственного актива, который приносит Вам деньги, и есть основа Вашего благосостояния. Защитить себя – необходимость; это первый и очень важный шаг на пути инвестирования. Чтобы защитить себя, люди покупают страховки жизни и трудоспособности. Задумайтесь: почему потеря работы – всегда очень неприятное событие? Потому что человек лишается своего дохода. Но это - временно, всегда найдется другая работа. А потеряв трудоспособность - человек теряет доход навсегда. Это - финансовая катастрофа, от которой обязательно нужно защититься. Быть без защиты - серьезная опасность. Роль крепкого забора, ограждающего Вас от финансовых проблем, выполняют страховки Вашей жизни и трудоспособности. Почему-то в России не принято страховать самое ценное - жизнь и здоровье. Вот скажите, что желают близким людям в первую очередь? Конечно же, долгих лет и здоровья. Вы не находите странным, что самое ценное люди не защищают? Тему личного страхования я считаю настолько важной для каждого человека, что создал бесплатную рассылку "Как правильно застраховать себя". В нескольких ее выпусках я рассказываю о том, какие страховки вы можете использовать, каковы их свойства и как правильно построить вашу страховую защиту. Из этой рассылки Вы узнаете и о стоимости личного страхования; Вы увидите, что личная страховка с хорошим страховым покрытием в разы дешевле страховки Вашего авто. Страховать авто и не найти деньги на собственную защиту?! Автомобиль – это железка, разобьют/угонят – жалко конечно, но мы всегда другой купим; жизнь же и здоровье не вернуть! Однако люди платят за страховку авто - и не заботятся о собственной защите. Защитите самое дорогое – ведь наше здоровье – это первоисточник всего, что есть в нашей жизни. Никто не позаботится об этом за Вас. Подписаться на рассылку о личном страховании можно здесь. 2. Создайте свой денежный запас Второе предварительное условие инвестирования состоит в том, чтобы создать себе денежный запас, своего рода финансовый НЗ (неприкосновенный зарас). Эти накопления – финансовый буфер, который будет сглаживать внезапные удары судьбы. Например, вдруг Вы теряете работу. Если у Вас есть НЗ, Вы спокойно ищете работу и находите ту, что вам нравится и хорошо оплачивается. Если у Вас нет наличного запаса, Вы хватаетесь за первое попавшееся предложение – что означает скорее всего неинтересную работу и невысокий доход. В таком случае Вы сможете инвестировать заметно меньше чем могли бы, и заметноухудшаете свое финансовое положение. Поэтому отсутствие у Вас денежного запаса – это потенциальный удар по вашему благосостоянию. Второй пример. Вы видите, что рынок акций растет, и решаете вложить все свои деньги в акции – не оставив наличного запаса. Проходит время, и Вам срочно понадобились деньги - внезапно потребовался крупный ремонт или замена автомобиля. Как назло, купленные вами акции к этому времени подешевели. Вам остается продать дешевые акции и получить убыток. Вернемся к основам: инвестируют зачем? Чтобы сохранить или увеличить покупательную способность капитала. А у вас – прямой убыток.Инвестор так никогда поступать не будет. Чтобы этого не допустить, инвестор всегда имеет наличный запас. Его размер должен быть таков, чтобы вы могли прожить 3-6 месяцев в отсутствии всяких доходов. Эти деньги помогут Вам достойно встретить и преодолеть все случайности судьбы. Итак, прежде, чем Вы начнете инвестировать, выгодновкладывать деньги - Вам нужно выполнить два предварительных условия – защитить себя и создать свой денежный НЗ Финансовые цели в жизни человека Итак, Вы платите себе часть своего дохода, затем выгодно инвестируете эти деньги. Все понятно. Казалось бы, теперь настало время выложить перед вами весь набор финансовых инструментов (банковские счета, страховки, ПИФы и пр.), в которые можно инвестировать деньги, и начать рассказывать про свойства каждого из них. Однако делать это рано, и вот почему. Представьте себе следующую картину: на посту ДПС сотрудник милиции останавливает автомобиль, проверяет документы и спрашивает: куда едете? А водитель в ответ: да Бог его знает, еду, куда глаза глядят. Невероятно, скажите Вы, такого не бывает - каждый знает, куда он едет. Однако похожую ситуацию Вы можете часто наблюдать в жизни. Спросите практически у любого человека: к каким финансовым цели в жизни он стремится? В ответ он посмотрит на Вас непонимающим взглядом, и тут же продолжит свое движение к неведомым никому - и ему самому, цели. Заводя мотор, мы понимаем, куда и зачем едем. Точно так же прежде чем начать инвестировать, человеку нужно понять – чего он желает достичь? Ведь инвестировать просто так – бессмысленно; какой смысл просто собирать сундук золота? Инвестируют ради достижения финансовых целей. Значит, прежде чем начинать инвестировать, Вам нужно определить свои финансовые цели. Финансовая цель определяется двумя вопросами: сколько денег нужно для ее достижения, и к какому сроку эти деньги нужны. Пример финансовой цели: желаю купить через год автомобиль стоимостью 15.000 долл. Указана сумма (15000 долл.) и срок для ее достижения – 1 год. А Вы какие перед собой цели ставите? Сколько вам нужно денег для этого? Когда они нужны? Прежде, чем Вы начнете инвестировать, определите свои финансовые цели. Когда цели понятны, можно двигаться вперед Личный финансовый план человека Итак, Вы определи свои финансовые цели, и у Вас есть ежемесячный денежный поток для их достижения – это те деньги, что Вы ежемесячно платите себе. Эти суммы - финансовые кирпичики, из которых Вы намерены построить здание своего достатка. Если во время стройки хаотично укладывать кирпичи, дома не получится. Прежде, чем строить, разрабатывают проект, и затем строят здание согласно чертежу. Точно так же, если Вы стремитесь к достижению своих финансовых целей, Вам нужен план того, как Вы собираетесь своих целей достигать. Поскольку цели финансовые, то и план будет финансовым. Ежемесячно у Вас остаются деньги. Вам нужен план относительно того, что с этими деньгами делать, в какие финансовые инструменты помещать. Положить на депозит? Купить паи паевого инвестиционного фонда? Может быть, поместить в накопительную страховку? Или купить слиток золота? А может валюты? А какой валюты? Имеющиеся деньги Вам нужно инвестировать, то есть поместить в различные финансовые инструменты. При этом поместить так, чтобы к назначенному Вами сроку Вы достигли нужной финансовой цели. Финансовый план - это план относительно того, как Вы будете инвестировать Ваши деньги для достижения заданных финансовых целей. Давайте посмотрим, что такое финансовый план на примере. Личный финансовый план - это таблица, в которой слева указаны года, а сверху - финансовые инструменты, которые использует человек в своем финансовом плане. В таблице на пересечении столбца-года и строки-финансового инструмента указана накопленная посредством этого финансового инструмента сумма. Допустим, человек решает делать накопления на будущую пенсию, ежемесячно на протяжении 20 лет помещая на депозит в банке (с процентной ставкой 8% годовых) сумму в 100$ Иначе говоря, личный финансовый план - это план того, как (сколько денег, когда и куда) Вы будете инвестировать, чтобы достичь тех целей, к которым стремитесь. Выше Вы видите простейший личный финансовый план. Обычно финансовый план включает в себя не один финансовый инструмент; например, большинство людей используют в своих планах накопительные страховки. Если добавить этот инструмент в наш план, то он примет следующий вид (инвестируется в совокупности 100$ в месяц - по 50$ в страховку и на 50$ на депозит. Финансовый план - это таблица, где указаны финансовые инструменты, которые использует человек, а также суммы, которые он ежегодно помещает в каждый инструмент. Время действия плана разбито на года, и относительного каждого года видно, какие суммы в какие инструменты помещены; кроме того, известен общий итог – каким капиталом будет обладать человек, выполнив свой план. Конечно, реальные планы содержат больше чем два инструмента. Однако наш план сейчас усложнять не имеет смысла; что такое личный финансовый план, как он составляется и какую преследует цель - из этого примера прекрасно понятно. Представьте себе автомобилиста, который едет туда, где он никогда не был; он уверенно держит путь, сверяясь с картой, поворачивая там, где нужно, и в итоге достигает своей цели. Поймите: личный финансовый план - это карта Вашей финансовой жизни; он ведет Вас к достижению Ваших финансовых целяй. Если Вы будет ему следовать, Вы достигните своей цели; при этом итог известен уже сегодня (хотя впереди еще 20 лет); он указана в строчке "итого". Цифры неумолимы; именно туда Вы и попадете в итоге. Финансовый план хорош тем, что превращает Ваши далекие финансовые цели в последовательность простых инвестиционных операций (положить деньги на депозит, купить паи и пр.), которые Вам нужно выполнить сегодня с теми деньгами, что Вы платите себе. И тогда далекие цели будут достигнуты. Если у Вас нет личного финансового плана, что Вы будете делать с теми деньгами, что намерены инвестировать? Куда помещать? В отсутствие плана Вам придется принимать решения по этому вопросу всякий раз, как только в Ваших руках окажутся деньги для инвестирования. Поверьте - Вы очень скоро устанете это делать и сочтете, что проще деньги просто потратить, чем голову ломать над тем, куда же их вложить. На этом ваше инвестирование и прекратиться. Если же у вас есть финансовый план, то Вы: 1. Уверены, что ваши финансовые цели достижимы; 2. Вы механически, не думая, ежемесячно совершаете простые финансовые операции согласно этому плану, и автоматически продвигаетесь к своим целям. И Вы их обязательно достигните Как составить личный финансовый план Ваш личный финансовый план - это лишь инструмент для достижения Ваших целей. Значит, прежде, чем составлять свой план, определитесь с Вашими финансовыми целями. Куда в итоге Вы желаете попасть? Когда цели определены, беритесь за составление личного финансового плана - плана того, как Вы будете достигать своих целей. Основная проблема, которую Вам придется решать - правильно подобрать совокупность финансовых инструментов для Вашего плана в зависимости от Ваших целей. Что Вы будете использовать, во что будете инвестировать, вкладывать деньги? Депозиты, паи, валюту, акции, золото? И еще один вопрос – в какой пропорции распределять деньги между разными инструментами инвестирования? Допустим, при составлении личного финансового плана Вы используете три инструмента: накопительную страховку, депозит и паи ПИФа, ежемесячно выделяя 300 долл. для инвестирования. Ответьте себе на вопрос - какую сумму из ежемесячных 300$ я буду помещать в страховку, какую в депозит и какую часть в паи ПИФа? После этого Вы знаете, в какие инструменты инвестирования Вы будете вкладывать деньги, и сколько именно денег в каждый из них. Можно приступать к составлению Вашего личного финансового плана. Напомню, что финансовый план - это таблица, где слева указаны года, сверху - финансовые инструменты, а на пересечении года с финансовым инструментом - накопленная посредством этого инструмента сумма капитала. С течением лет накопленная сумма в каждом инструменте увеличивается в зависимости от объема инвестированных в него средств, и доходности данного инструмента инвестирования. Сложив все цифры, указанные в последней, самой нижней строке Вашей таблицы - Вы получите капитал, которым будете обладать, выполнив свой план. Если имеющихся денег не хватает для достижения целей, Вам нужно или удлинять свою программу, или уменьшать финансовые цели, или вкладывать деньги более доходно и с бОльшим риском. В любом случае Вам потребуется составить новый план, что-то изменив в предыдущем. Подробнее о том, что такое личный финансовый план, как найти тот план, что подойдет именно Вам, и еще ряд чрезвычайно полезных материалов для осмысления и планирования вашей финансовой жизни Вы получите из моей бесплатной рассылки "Финансовый ЁРШ", подписаться на которую прямо сейчас Вы можете по этой ссылке. Итак, Ваш личный финансовый план готов, и он полностью Вас устраивает. На этом все? Нет. Ваш план может быть великолепен, и продуман до мелочей. Но если Вы не будете его выполнять - ему грош цена. Так человек может пойти в спортивный магазин и купить кучу лучшего снаряжения и дорогой спортивной одежды; однако от этого спортсменом он не станет - тренироваться нужно. Точно также факт наличия у Вас финансового плана не сделает Вас состоятельным человеком; личный финансовый план еще нужно месяц за месяцем, год за годом выполнять. Самое главное, и, наверно, самое трудное - следовать своему плану на протяжении многих лет. Но в жизни своих целей достигают только настойчивые люди, имеющие волю к победе. Вы из их числа? Тогда шагните дальше . Ваша финансовая жизнь - важнейшие этапы пути Чтобы Вы имели в итоге целостную картину финансовой жизни человека, на этой странице - самые важные этапы, вехи нашего инвестиционного пути. Вот самое главное: 1. В сегодняшнем мире только от вас зависит ваше финансовое благополучие. Забудьте про бесплатное жилье, обучение, медицинское обслуживание и достойную государственную пенсию. Это иллюзии, ничего этого нет. Вы и Ваша семья будете жить в достатке только если Вы сможете разумно распоряжаться вашими деньгами и накопить необходимый Вам капитал самостоятельно. 2. Прежде, чем начинать что-то делать, поймите, что нужно именно Вам? Определите те финансовые цели, которых Вы хотите достичь. Цель определена, если задана сумма и срок, когда нужно эту сумму иметь. Определяя свои финансовые цели, не забудьте про то необходимое, что нужно большинству людей. Это накопления на жилье, на обучение детей и собственный пенсионный капитал. 3. Ваши финансовые цели достигаются путем инвестирования, то есть помещения капитала в различные финансовые инструменты (например, депозиты или паи инвестиционных фондов). 4. Но где взять денег для достижения Ваших целей? Из своего текущего дохода, применяя правило заплати сначала себе. Другого пути чаще всего просто нет. Если Вы считаете, что у вас слишком маленький доход, чтобы сберегать и инвестировать, Вы всегда будете бедны. В самом деле, если Вы ничего не сохраняете, денег у вас ВСЕГДА не более одной зарплаты; больше ведь нет? 5. В самом начале своего инвестиционного пути Вам необходимо выполнить предварительные условия инвестирования. Защитите свою жизнь и здоровье, ведь трудоспособность - часто единственный в жизни источник денег. Создайте свой денежный НЗ (неприкосновенный запас) - это Ваш финансовый буфер, который сгладит неожиданные удары судьбы. 6. Как при строительстве здания кирпичи кладут согласно плану, так и инвестируют для достижения своих финансовых целей согласно личному финансовому плану. Личный финансовый план - это план того, как Вы будете инвестировать выделяемые из своего бюджета деньги для достижения Ваших далеких финансовых целей. 7. Сам по себе личный финансовый план не принесет Вам достижения финансовых целей. План нужно выполнять. Именно выполнение личного финансового плана и приведет Вас к достижению желаемых финансовых целей. 8. Человек, бросивший свои финансы на самотек - мало отличается о щепки в реке - она никак не управляет тем, где в итоге окажется. Вот самое важное, что Вам нужно знать про личные финансы. Ошибочно думать, что важное и главное должно быть сложным. Это не сложно - однако сложно следовать этим простым правилам. Сберегайте часть своего текущего дохода и инвестируйте эти деньги; Ваш капитал сразу же неизбежно начнет увеличиваться. Пусть вначале это будут небольшие шаги. Если Вы будете делать их постоянно, Вы достигните своих целей. Никаким другим образом Вы не измените свое нынешнее финансовое положение. Задумайтесь об этом, определите свои цели и в путь. Чем раньше начнете шагать, тем быстрее Вы будете у цели. Что сделать вначале? Подпишитесь на мою бесплатную рассылку "Финансовый ЕРШ". Она составлена из самых интересных материалов на тему персональных финансов, и поможет Вам многое понять и переосмыслить. Проанализируйте свой бюджет - сколько денег Вы зарабатываете, и сколько из них тратите. Очень многое зависит того, как много денег у Вас остается для инвестирования. В этом Вам поможет удобная программа для учета и планирования личного бюджета. Узнайте, на что тратятся Ваши деньги. Family 2007 PersonalFinance покажет Вам в виде разнообразных графиков и отчетов, на какие цели и в каких количествах Вы тратите свои деньги. Владея данной информацией, Вы сможете сэкономить часть своих средств и затем выгодно инвестировать сбереженные средства! Ставьте перед собой конкретные цели. Теперь у Вас появилась возможность максимально быстро достичь любых финансовых целей. Для этого в программе предусмотрен специальный раздел, который поможет Вам собрать необходимую сумму денег к определенному сроку. Учитывайте с легкостью все Вы желаете положить деньги в банк на депозит? Или взять кредит? Family 2007 PersonalFinance поможет Вам не запутаться в процентных ставках, рассчитает выплату процентов и покажет результат в удобном и наглядном виде. Составьте свой бюджет Family 2007 PersonalFinance поможет Вам составить Ваш бюджет. И Вы всегда с большой вероятностью сможете узнать, что ожидает Вас в будущем и приготовится к любым финансовым событиям! Испробуйте старый проверенный метод конвертов Family 2007 PersonalFinance не только составит Ваш бюджет, но и поможет Вам выполнить его! Для этого в программе предусмотрена специальная функция конвертов. Конверты не дадут Вам потратить большую, чем Вы планировали сумму денег на что-либо. Вы не забудете ни об одном платеже, который ожидает Вас в будущем! В Family 2007 PersonalFinance появился удобный и наглядный календарь платежей, максимально приближенный к реальному календарю. Работать в нем интуитивно понятно и легко! Забудьте о проблемах оплаты коммунальных и прочих услуг! Если Вы оплачиваете коммунальные и(или) другие услуги по частям, Вам необходимо всегда знать, сколько и за какой месяц еще осталось оплатить, какова Ваша задолженность и пр. Все это можно делать с легкостью в Family 2007 PersonalFinance! Стоит ли покупать определенную валюту? Задайте этот вопрос Family 2007 PersonalFinance, и Вы сразу же получите информацию о том, как изменялся курс определенной валюты со временем и какова тенденция изменения курса. Приведите в порядок не только финансы! Также в программе присутствуют: удобная книга контактов, позволяющая назначать каждому контакту свое фото, инструменты для управления домом, вещами в доме, а также раздел заметок. Воспользуйтесь этой удобной, дружелюбной и очень мощной программой. Она стоит всего 14,95 долл. Заказав ее прямо сейчас, Вы сможете наладить учет своих средств, взять под контроль свои финансы и тем самым сделать важнейший шаг к своему финансовому благополучию: Вы сможете уверенно контролировать свои финансы и планировать свои инвестиции. Многие люди уже воспользовались этой программой. И она очень нравится пользователям! Почему? Пусть они расскажут об этом сами. Николай Надеждин, Россия, "Совсем недавно я задал себе вопрос – какой должна быть идеальная программа "домашней бухгалтерии". Что в ней должно быть такого, чтобы я всё же собрался с духом и начал экономить "нажитое непосильным трудом"? Список, в общем-то, не длинный. Простой и желательно красивый интерфейс (компьютер-то свой, домашний, а не тоскливая офисная машинка). Понятные настройки. Аккуратное обращение с рублями и валютой. Какие-нибудь средства, помогающие реально сэкономить, а не просто учёт движения денег. Распечатка платёжных квитанций… Сейчас мне кажется, что такую программу я нашёл. Она не умеет распечатывать платёжки, но обладает уютным вполне домашним интерфейсом, проста и понятна. И она способна реально помочь скопить деньги на какую-нибудь серьёзную покупку. Скажем, на зимнюю поездку к Красному морю. Или на новый смартфон (который стоит, как "чугунный мост"). Или на что-то ещё. Были бы, как говорится, деньги, а за врождённый талант транжиры можно не беспокоиться… Очень хорошая программа. Попробуйте и убедитесь сами." Семья Чупровых, Россия "Мне очень понравилась идея заложенная в Ваш программу, с её помощью ведение домашней бухгалтерии ощутимо упрощается, а контроль за расходами позволил мне за месяц добиться 12% экономии средств! Я благодарен Вам за проделанную работу и те усилия которые приложили Ваши специалисты, чтобы облегчить работу простым пользователям в ведении домашней бухгалтерии." Яковенко Анатолий, Украина "Спасибо большое за Ваш продукт! Бюджет в программе – просто идеальный (очень быстро разобрался во всем и сейчас использую его для экономии). Дизайн, как обычно на высоте. Спасибо еще раз разработчикам!" Александр и Галина, Украина "Благодарны Вам за программу! С огромным удовольствием ведем в ней свой семейный бюджет, а также бюджет нашего семейного бизнеса! Очень приятно работать с Family!" Ковтюк Роман, Россия "Давно искал подобную программу для учета своих финансов. В наше время пластиковых карточек, кредитов и депозитов очень трудно эффективно управлять своими деньгами, не гово